【數字人民幣】一文看懂優勢及隱憂 銀行生態將逢巨變?

經濟脈搏 09:25 2020/10/16

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人行繼深圳之後,將陸續在多地測試數字人民幣

人民幣走向數字已成為大勢所趨,深圳市政府日前與人民銀行合作,以派紅包的方面進行首次測試,而蘇州、雄安新區、成都等亦將相繼展開試驗。中共總書記習近平昨日(14日)在深圳特區建立40周年慶祝大會上發表講話,重點提到「支持深圳開展數字人民幣內部封閉試點測試,推動數字人民幣的研發應用和國際合作」。在電子支付早已大行其道的中國,數字人民幣到底有何不同、有甚麼優勢,或者存在哪方面的隱憂,都是國內不少民眾的關注點。

一、比現鈔方便,發行成本更低

數字人民與人民幣現鈔同樣是法定貨幣,在中國具有無限法償性,只要能使用電子支付的地方,就不能拒收。然而不論鈔票還是硬幣,印製、回籠、運輸、儲藏及防偽技術的研發,各環節成本都很高,數字人民幣沒有實物,意味着這些成本能大幅降低。進入數字人民幣的時代,現鈔變成一串加密之後的字符,通過手機上的App承載,交易時通過掃描二維碼或者近場通信功能,就能實現交換。它的交易功能沒有變化,只不過形態由紙製變為數字化。

二、覆蓋面更廣,可離線支付

數字人民幣在使用上,將與流行的微信支付、支付寶,甚至香港的八達通頗為相似,最大分別的是,數字人民幣將適用於任何交易平台,而不會出現阿里巴巴(0988)旗下寶、天貓,只能使用支付寶,不能使用微信、騰訊(0700)投資的京東平台只能使用微信支付,不能使用支付寶等情況。

其次是現有的支付平台都要綁定銀行卡,但從深圳的試點中可見,數字人民幣並不需要帳號。換言之,它不必受制於特定的支付平台,亦不受支付平台倒閉、中間機構破產的風險影響。同時,數字人民幣還有「雙離線支付」功能,即使民眾身處網絡訊號差的偏遠地區,也毋須擔心不能使用。

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三、助貨幣調控,打擊洗黑錢

民眾利用支付平台交易,在平台上會留下記錄,衍生出各種隱私問題,而數字人民幣在正常使用時與現鈔相似,完全匿名,但人行若追蹤到可疑的資金流動,將可以追蹤流向,人行副行長範一飛將其稱為「可控匿名性」。宏觀上,它還可以用作控制貨幣量,讓政府制定更精凖的宏觀經濟政策;微觀上,它可在扶貧、賑災、慈善等具體場景中實現追溯功能,甚至利用大數據分析,對洗錢和金融詐騙等金融犯罪進行篩查和打擊。

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四、有機會造成央行「獨大」

過往人行發行鈔票,民眾則在各商業銀行開戶存儲,但人民幣數字化後,可以直接在手機的數字貨幣錢包裏管理,意味着將能直接跳過現存的銀行體系,在人行直接開戶管理自己的貨幣,不再需要在商業銀行存款。同時,人行將有能力掌握全社會的交易信息、貸款投放能力,排擠其他商業銀行。另外,亦有觀察人士擔心,這樣一來產生的「超級央行」將可能對居民生活和行為過多干預,若監管制度未能與時併進,可能導致權力濫用。

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五、民眾未必能跟上步伐

數字人民幣一旦開始大規模推行,中國將向無現金社會邁出一大步。雖然短期內,紙幣與數字貨幣並行的狀態將會持續,但也引發外界擔憂,國內的老年人、貧困人口、邊遠地區人口,對智能手機操作不熟悉,甚至無力購買和擁有智能手機,他們是否會在這一過程中面臨歧視,而引發出更多社會問題。

專家:銀行業務將現巨變

就北京大學數字金融研究中心高級研究員徐遠指出,數字人民幣將令整個商業形態出現巨大變化,比如,未來人們手中可能不會有大量的電子現金,其手機裏的電子錢包APP可能會直接鏈接貨幣基金賬戶,因而存款將大幅減少。他預期未來銀行的業務或將大致分為兩大類,「理財業務」和「貸款業務」,那些掌握了高技術、大數據庫和較強數據分析能力的大銀行,將更有競爭優勢。

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責任編輯:陳建錫

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